再这么下去，苹果要吃不起了

本文(běnwén)来源：时代财经 作者：张昕迎

在移动(yídòng)支付浪潮的席卷下，ATM机——这个曾被美联储前主席(zhǔxí)保罗(bǎoluó)·沃尔克誉为“银行业唯一有用的发明”，正以5年减少约30万台的速度退出历史舞台。

中国人民银行今年2月(yuè)发布的《2024年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2024年末(niánmò)，我国ATM机具数量为80.27万台。对比5年前数据来看(láikàn)，我国ATM机具数量曾(céng)在2019年末触及109.77万台的峰值。

短短5年间，中国ATM机已(jīyǐ)消失近30万台(wàntái)，数量锐减26.87%。

“不少人好几年没用过现金了，ATM机过去的(de)便捷已经被移动支付取代。在第三方支付和手机银行(yínháng)(xíng)普及的当下，楼下的ATM时常蒙尘，真正大额(dàé)现金提取，基本上只能去柜台。”有股份行人士向时代财经表示。

对储户来说，已有的部分ATM机也已无法满足他们的需求(xūqiú)。“最近着急存(cún)一笔钱，下班连着找了一条马路上的5台ATM机都(dōu)没存上钱，还都标着存取款一体。”来自四川的林乐（化名）告诉时代财经。

与之对应的(de)是，多家银行正在对其(qí)ATM业务进行调整，无卡存取款业务逐步退出银行业务版图。

今年4月，招商银行发布公告称，该行将于(yú)2025年4月9日起全面停止ATM扫码存款服务，客户需持银行卡通过ATM或线下网点办理存款。据不完全统计，近一年来已有超过50家银行宣布关闭无卡存款、无卡取款、扫码存取款(cúnqǔkuǎn)等(děng)业务(yèwù)。

从“现金时代(shídài)”到“无卡社会”，未来ATM机是(jīshì)会消失，还是进化？

5月23日，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在(zài)接受时代财经采访时表示，“ATM机不会消失，尽管现金的使用率在降低、使用人数也在减少，但特殊需求场景一直存在，监管也一直在强调不可拒收现金、满足支付多样性(duōyàngxìng)，但ATM机的逐步(zhúbù)减少是(shì)不争的事实。”

“银行柜台内的ATM一直在(zài)进化，配备更智能的交互界面，满足(mǎnzú)监管对客户身份核实的要求，甚至有的地区在集成政务与生活服务，成为一个综合性的服务终端。”王蓬博(wángpéngbó)说道。

全国ATM机仅剩(jǐnshèng)80万台

“我从来没用过(méiyòngguò)ATM机，都不知道学校有没有ATM机”，“00后”大学生王潇(wángxiāo)（化名）向时代财经直言。

银行ATM机业务遇冷的背后(bèihòu)，则是消费者支付习惯的改变。“现在连菜市场买菜都是用二维码，已经很久没有用过现金了(le)。”作为家庭主妇(jiātíngzhǔfù)的李丽（化名）也有直观的感受。

如今，移动支付的迅猛发展正在打破ATM市场的原有(yuányǒu)格局。ATM机在使用频率很低(dī)的情况下，维护费用仍需正常支付，也就难逃(nántáo)被削减的命运。

据中国人民银行今年2月发布的《2024年支付体系运行总体(zǒngtǐ)情况》，截至(jiézhì)2024年末(niánmò)，我国拥有ATM机具80.27万台，较上年末减少(jiǎnshǎo)4.28万台；每万人拥有ATM机具5.70台，同比下降4.83%。

结合近(jìn)5年数据来看，央行数据显示，截至2023年末、2022年末、2021年末、2020年末、2019年末，我国(wǒguó)ATM机具分别为84.55万台、89.59万台、94.78万台、101.39万台、109.77万台，呈(chéng)逐年下降(xiàjiàng)态势。

在(zài)每万人对应的ATM数量方面，在截至2023年末(niánmò)、2022年末、2021年末、2020年末、2019年末时(shí)，分别为5.99台、6.35台、6.71台、7.24台、7.87台，同样呈现下降(xiàjiàng)。

今年4月，又有一家股份制大行对ATM业务进行调整，标志着无卡(wúkǎ)存取款时代的加速落幕(luòmù)。据招商银行(zhāoshāngyínháng)4月2日发布的公告，该行将于4月9日起停止ATM扫码存款服务。

事实上，自2024年(nián)以来，包括工商银行(xíng)、交通银行、农业银行、建设银行等(děng)国有大行先后对ATM无卡存取款业务进行调整，亦有多家股份行、头部城商行持续跟进。

有银行业人士向时代财经(cáijīng)表示，“银行当年选择增加ATM的服务功能(gōngnéng)，首先是因为未能看清无现金社会前景，另一方面当时银行利润高，愿在小概率服务场景花钱，科技(kējì)部门以科技引领业务为由，浪费了部分IT投入(tóurù)。”

在其看来，在无现金或(huò)低现金社会，ATM或存取款一体机因需求(xūqiú)极度萎缩而无成本收入比。“银行持有的大量ATM已属低效、无效不良资产，收益低、成本高且持续产生运营成本。”其说道(shuōdào)。

在ATM机持续缩减的同时(tóngshí)，电子支付的版图则越来越大。

通过梳理历年《支付体系运行总体(zǒngtǐ)情况》报告数据可知，2024年，银行共处理电子支付业务3016.68亿笔(yìbǐ)，这一数据较2019年的(de)2233.88亿笔同比增长35.04%。

报告数据同时(tóngshí)显示，2024年，电子支付金额为3426.99万亿元(wànyìyuán)，这一数据较2019年的(de)2607.04万亿元同比增长31.45%。

值得注意的是(shì)，虽然总量逐年下降，但(dàn)ATM机并未完全退出(tuìchū)历史舞台。在偏远地区、老年社区、外国人来华支付等特殊场景，现金存取需求(xūqiú)依然旺盛。这种此消彼长的背后，也反映了银行战略重心的转移。

如苏州银行在该行《2024年度可持续(chíxù)发展报告》中提到，2024年4月(yuè)，苏州银行上线ATM机(jī)外卡取现服务，为外籍(wàijí)人员提供了多元化的支付方式。外籍客户可使用银联、Visa及万事达组织(zǔzhī)发行的境外银行卡，在苏州银行的自动取款机和存取款(cúnqǔkuǎn)一体机设备上直接取现人民币。截至2024年末，累计交易笔数达597笔，取现金额总计人民币146.79万元。

浙商银行(yínháng)同样在《2024年可持续发展报告》中称，该行全行网点已(yǐ)配备适老版智能柜员机和ATM机，优化大字版操作，简化界面。

ATM机厂商被倒逼(dàobī)转型

未来在ATM业务方面，银行的战略重心将如何转移(zhuǎnyí)？

王蓬博向(bóxiàng)时代财经表示，首先，ATM应从单纯的取现工具向着综合性服务工具转变，通过ATM机(jī)提供多元化的金融和生活服务。“其次，在区域和场景上，增加(zēngjiā)在机场、偏远地区、老年社区等现金(xiànjīn)需求旺盛区域的布放，提高ATM机的使用效率；第三，不再单纯追求ATM机的数量增长，而是更加注重(zhùzhòng)保障安全和便利性。”

被银行弃用的ATM机并未彻底消失(xiāoshī)，它们通过何种途径寻找新生？

时代财经通过在(zài)百度旗下B2B平台(píngtái)“爱采购”搜索(sōusuǒ)ATM机发现，银行的报废ATM机回收价在5万元/台左右；不过，在“闲鱼”等(děng)C2C二手交易平台，一台二手ATM机的价格则更低，仅为3000～5000元。

闲鱼平台上一位二手设备回收商告诉(gàosù)时代财经，其上架的一台二手ATM机标价4880元/台，该设备附带指纹、二维码扫码等功能。“银行设备升级退役的ATM，一台全新的价格大概(dàgài)要十几万(shíjǐwàn)。”

上述二手设备回收商同时表示，一般情况下，退役的(de)ATM只能拆一些配件，不过其实际用途也较为广泛，要看个人(gèrén)怎么去利用它。“比如说你是做娱乐行业的，可以用它做一个终端(zhōngduān)演示(yǎnshì)机，比如做直播、做摆设都是可以的。”

行业红利不再，也倒逼ATM机厂商转型升级。原本(yuánběn)以ATM机为业务的上市公司，近年来(jìnniánlái)也经历了经营转折。

作为一家从事金融自助服务设备及软件(ruǎnjiàn)等研发(yánfā)、生产销售和服务的企业，御银股份（002177.SZ）ATM设备产能和销售规模在(zài)国内ATM制造厂商中位居前列(qiánliè)。作为行业龙头，御银股份曾在ATM机(jī)的黄金时代大赚，2011～2014年，公司的营收一度达到7～9亿元量级，净利润均超过1亿元。

伴随着ATM机的需求逐年下滑(xiàhuá)，御银股份2018年产生了9481.76万的净利润亏损，也是(shì)公司自2007年上市以来的首亏。

据公司最新(zuìxīn)业绩报告，2024年，御银股份(gǔfèn)实现(shíxiàn)营业总收入6687.47万元，同比下降4.55%；实现归母净利润1090.69万元，同比下降29.40%。

传统ATM市场收缩之下，近年(nián)来御银(yùyín)股份不断谋求(móuqiú)转型。公司2024年财报显示，目前御银股份的主营业务包括产业园运营和智能金融设备相关运营服务。

“2024年，我国非现金支付业务量保持持续增长(chíxùzēngzhǎng)，ATM机具数量(shùliàng)与每万人(měiwànrén)保有量均同比(tóngbǐ)下降，金融机具行业(hángyè)的市场形势依然严峻。在此背景下，公司作为深耕金融智能设备领域十余年的行业领先者，基于对市场趋势的前瞻判断，主动收缩传统金融设备业务规模。”公司在财报中表示。

从营收(cóngyíngshōu)构成来看，2024年，御银股份从专用设备制造业获得营业收入为(wèi)717.39万元，占营收的比重仅为10%。